El incipiente tirón de los préstamos hipotecarios a tipo fijo se puede confirmar con los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). En el mercado abundan las ofertas atractivas para clientes con aversión al riesgo que quieren blindarse ante posibles subidas de los tipos de interés, aunque hay que estar atentos a las comisiones de apertura y a los productos vinculados.
Si hace un año alguien le hubiera contado que podría conseguir una hipoteca a tipo fijo con un interés del 2%, a 30 años y por el 80% del valor del piso no se lo habría creído, pero las cosas están cambiando en el mercado hipotecario y ahora, una vez superado el parón crediticio, irrumpen con fuerza en el sector ofertas con cuotas fijas muy interesantes que muchos compradores de vivienda no han dudado en aprovechar.
El incipiente tirón de los préstamos hipotecarios a tipo fijo se puede confirmar con los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), hechos públicos la semana pasada, según los cuales 10,8% de las hipotecas constituidas en agosto utilizó un tipo de interés fijo, frente al 6,76% de hipotecas fijas con las que se cerró 2014.
Y ¿qué ha provocado este cambio de tendencia? pues según el comparador online de productos financieros helpmycash.com el que los bancos “se han puesto las pilas” con ofertas muy atractivas y que algunos compradores consideran que pueden producirse en el futuro subidas del Euribor frente a las que se quieren proteger.
Lorena Mullor, gerente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) reconoce que las hipotecas fijas no se reactivaban desde la década de los 90 “debido a que desde 1995 y hasta 2008 ha habido una aversión hacia este tipo de productos, ya que eran más caros y sus características (la garantía de pagar una cuota fija y el blindaje ante hipotéticas subidas del Euríbor) no eran valorados por los compradores de vivienda dado que no se vislumbraban alzas de tipos de interés en el horizonte”.
Lo que ocurre es que la tortilla se dio la vuelta en 2009 cuando el Euríbor escaló hasta el 5,3% y mucha gente tuvo problemas para pagar sus préstamos, por lo que hay compradores, con aversión al riesgo, que temen que la historia se repita. No quieren sobresaltos y prefieren pagar lo mismo todos los meses, convencidos de que con unos tipos de interés que están en mínimos históricos y el Euribor al 0,1%, sólo puede ocurrir una cosa: que suban.
Esa es la pregunta que, según la representante de la AHE, se tiene que hacer la persona que va a contratar una hipoteca, si cree que los tipos van a subir y cuándo piensa que sucederá. De eso va depender que se decante por una hipoteca fija, mixta o variable, lo que tendrá que decidir “en función a lo que puede pagar, de su aversión al riesgo y de sus preferencias, debiendo valorar también las perspectivas que tiene de amortizar el préstamo anticipadamente y el número de productos a los que el banco vincule su concesión.
Desde helpmycash.com se destaca que en España las hipotecas fijas nunca habían tenido mercado ya que siempre habían sido muy caras, al contrario de lo que ocurre en otras países europeos, pero subrayan que actualmente contratar una hipoteca a interés fijo en nuestro país sale a cuenta. “Los bancos están ofreciendo intereses que no superan el 3%, algo nunca visto, ya que hasta ahora se ofrecían por encima del 5%”, por lo que consideran que esta fórmula “ha pasado a ser una muy buena opción de mercado, que puede beneficiar mucho a todos los hipotecados que no se quieren arriesgar a las fluctuaciones del Euríbor”.
Otra cuestión a aclarar es el motivo por el cual los bancos están dando estas ofertas tan interesantes, algo que se achaca principalmente a la competencia y a conocida como guerra de las hipotecas que está llevando a las entidades financieras a abrir una pugna por hacerse con los préstamos hipotecarios dado que el mercado aún es reducido debido a la lenta recuperación del sector inmobiliario.
Además, según la gerente de la AHE “ahora a las entidades les interesa el tipo fijo porque les garantiza una rentabilidad mínima” haciendo notar que los bancos “piensan a corto ya que los préstamos, generalmente, no se amortizan al final del periodo sino antes”, explicado que los préstamos, de media se amortizan a 12 años, aunque se contraten a 25 años.
Además, las entidades para dar un tipo fijo a buen precio llevan a contratar otros productos, domiciliaciones de pagos, seguros, planes de pensiones, tarjetas… lo que se conoce como productos vinculados y que hacen que la operación sean rentable.
Ventajas e inconvenientes
Entre los puntos a favor que presentan las hipotecas fijas actuales se encuentra que son baratas, ya que ofrecen un tipo muy bajo para ser fijo, de entre el 2,4 y el 4% que llega hasta el 2% las más bajas, además de la ventaja obvia de saber desde el principio la cuota que se va pagar a lo largo de toda la vida del préstamo.
En el otro lado de la balanza, en el de los hándicap, hay que tener en cuenta que las entidades financieras para conceder una hipoteca fija suelen exigir una mayor vinculación, además de una nómina elevada, a lo que habría que sumar “que te cobran más comisiones de apertura”, informan desde helpmycash.com, desde donde señalan que muchos prestamos variables no tienen comisiones de apertura mientras que las fijas suelen tener el 1%, lo que supone que de cada 100.000 euros te cobran 1000 euros nada más hacer la hipoteca y eso hay que tenerlo en cuenta”.
Desde helpmycah.com se asegura que actualmente hay en el mercado una amplia oferta de hipotecas fijas por debajo del 3% por lo que para informarnos de cuál nos conviene desde la AHE aconsejan hacer primero un “tanteo en Internet a través de los ranking de productores que ofrecen los comparadores hipotecarios, elegir una oferta que nos parezca interesante, después ir a la web o a la oficina de la entidad en cuestión para saber todos los detalles del préstamo, por último, acercarnos a la oficina de nuestra entidad para ver qué nos pueden ofrecer.
